已经不是新鲜之事的，乃是实体银行关门的新闻。当一家有着长久历史的银行宣告大规模关停网点之际，我们依旧会去追问，如此这般情况，究竟是技术所取得的胜利，还是服务选择权又一次出现的收缩呢 ？

网点关闭与岗位流失

苏格兰皇家银行做出关闭259家分支机构的决定，此决定直接对数百个社区产生了影响，这些网点并非只是办理业务的地方，还是当地开展经济活动的关键所在，特别是为那些不擅长数字技术的老年居民给予了必不可少的服务，许多小型企业主惯于面对面跟客户经理交流贷款或者资金方面的问题，网点的消失会迫使他们改变多年来已然形成的经营习惯。

此次调整表明，680名员工有着面临失业风险的情况。这些岗位涵盖柜员、客户经理以及后勤支持人员，他们技能于传统银行模式里极其专业，可在数字化浪潮当中或许会面临转型艰难的状况。银行一般会承诺给受影响员工提供内部转岗或是再培训，然而在整体是收缩态势的行业背景情形下，实际机会可能相当有限。

数字浪潮改变用户习惯

银行关闭实体网点，存在着有其根本驱动力，这个根本驱动力是用户行为发生得巨大转变。数据显示，自2014年开始以来，这家银行手机银行的交易量出现了激增情况，激增幅度为73%，与此同时，网点业务量却下滑了，下滑幅度是40%。有超过五百万用户做出了选择，选择通过手机客户端去办理业务，大约20%的用户，完全依赖数字渠道来办理业务。这种趋势，在全球范围之内，都是显而易见的。

被称为消费者的群体，特别是其中年轻的那一代，越发重视金融服务所具备的便捷性以及即时性特点。他们会怀有更高的倾向，去选择借助APP来实现转账操作，完成支付账单的行为，甚而是提出贷款申请，而不需要在特定的固定之时去到特定的固定之地。这样一种呈现出“随时随地”特性的服务模式，从根源之处对以物理网点作为核心的传统银行架构产生了动摇作用，进而迫使相关机构不得不展开改革 。

偏远社区面临服务真空

此次，苏格兰皇家银行所关闭的网点当中，有不少是处在苏格兰的乡村以及偏远城镇的。这些区域人口密度低，经济活跃度是有限的，这本就是银行盈利的薄弱之处。网点的撤出，会致使当地居民，特别是老年群体，面临“金融荒漠”的困境 。

对于居住在这些社区的居民而言，相距可能有数十公里之遥的乃是最近的银行网点，并且公共交通方面也并不便利。尽管银行或许会提供流动服务车，或者会与邮局展开合作的情况，然而这些替代方案在频率以及服务范围方面往往是有限的。怎样才能确保偏远地区的居民，尤其是那些行动不便之人士，能够平等地获取基本金融服务呢，这已然成为了一个紧迫的社会议题。

压力测试与经营健康度

苏格兰皇家银行，在宣布关闭计划之前，刚刚通过了英格兰银行，也就是英国央行的压力测试，这项测试模拟了极端经济情景，像是失业率飙升以及房价暴跌等情况，用来检验银行资本是不是充足，此次通过表明该银行的财务稳健性相比于以往时候有了改善。

该行在2016年的时候，曾没能通过同样的压力测试，这暴露出它在应对严重经济衰退之际的脆弱性。在近几年当中，借助削减成本、处置不良资产以及重组业务，它的资本缓冲得到了加强。压力测试的通过，为其后续的业务结构调整以及可能的私有化进程，给予了重要的信心支撑。

国有化与私有化进程

苏格兰皇家银行于2008年金融危机时被政府给予巨额救助，直至如今政府依旧持有它72%的股份，受此国有背景影响其重大决策常常会受到政治以及公共舆论展开的更加深入的审视，而关闭大量网点这一决定毫无疑问将会引发有关公共服务责任同商业效率之间的辩论 。

英国政府于最新预算案里清晰表明计划重新启动该行的私有化进程，其目标在于在2023年以前售卖价值大概150亿英镑的股份。大幅度削减成本、着重于数字化业务，恰是为了提高盈利能力，招揽私人投资者，给政府平顺退出创造条件。这一金融资产的处理，对英国财政有着关键影响。

银行服务的未来形态

展望未来，银行服务会呈现出一种高度混合的模式，其一，银行会持续投入资金去改造一部分客流量较大的核心网点，把这些网点转变为能够提供复杂咨询以及财富管理的体验中心，其二，绝大多数标准化交易将会借助线上渠道来完成，人工智能客服以及自动化流程会承担更多的基础工作。

银行也在探寻跟零售超市、邮局等第三方展开合作，去设立小型服务点，从而可作为实体触角的一种补充 。与此同时，要保证数字渠道对于全部用户而言是友好的、安全的并且是易于被获取的，将这视为重中之重 。金融服务的本质并没有变化 ，但是交付它的载体跟形式 ，当下正历经一场深刻的革命 。

当银行网点于街角不见踪迹，在我们获取便利之际，是否也有所丧失呢，对于那些无法或者不愿投身数字世界的人群而言，社会该以怎样的方式来保障他们不被摒除在基础金融服务之外呢，欢迎于评论区分享你的观点，要是觉得本文颇具启发性，那就请点赞并分享给更多友人。